Los seguros de casa en Puerto Rico son similares en muchos aspectos a los seguro de hogar en los Estados Unidos, más que los seguros de carro que difieren en muchos aspectos. Hay varias diferencias muy importantes; sin embargo, que cualquier posible propietario en Puerto Rico debe tener en cuenta, ya que estos pueden representar un costo o riesgo significativo
Contexto de seguros de Puerto Rico
Para empezar a entender el mercado, hay que entender que Puerto Rico es un mercado de seguros con un riesgo de propiedad importante.
Florida tiene problemas similares con respecto a una cantidad limitada de compañías que aseguran en el estado debido a la cantidad de riesgo que implica operar en el área.
Requisitos bancarios
Al igual que en los Estados Unidos, cada vez que hay una hipoteca sobre una propiedad, el banco requerirá una póliza de seguro para proteger su garantía. Una póliza de seguro contra riesgos es todo lo que normalmente requiere el banco, que es una póliza que cubrirá la estructura de la propiedad. Si la propiedad se encuentra en un área propensa a inundaciones, entonces el banco también requerirá una póliza de seguro contra inundaciones.
Seguro para propietarios de casas
El seguro de propietario de vivienda está destinado a proporcionar un seguro para la residencia principal del titular de la póliza.
Seguro cuando la propiedad se alquila a inquilinos
Es importante comprender que el seguro de propietario de vivienda tiene una exclusión para las operaciones comerciales, y alquilar su propiedad de cualquier manera se considera una operación comercial. Si ocurre un evento mientras la propiedad está alquilada, por ejemplo, un huracán causa daños estructurales a la propiedad, entonces la compañía de seguros podría negar la cobertura debido a que el titular de la póliza no cumple con los términos de la póliza. Si planea alquilar su propiedad, debe comunicarse con su compañía de seguros para asegurarse de tener una póliza de propiedad comercial.
¿Qué sucede si alquilo mi propiedad en AirBnb u otra plataforma de alquiler a corto plazo?
Las mismas preocupaciones de que una operación comercial sea motivo de exclusión existen con los alquileres a corto plazo. Tenemos un extenso artículo sobre la naturaleza deseguro de alquiler a corto plazo en Puerto Rico, que puedes leer aquí.
Seguro mientras una propiedad está en proceso de renovación
Si una propiedad no está habitada continuamente durante más de 60 días, entonces la propiedad se considera desocupada y la cobertura excluirá el robo y el vandalismo.
Seguro de Condominio en Puerto Rico
El seguro de condominio es un caso completamente diferente. En el caso de los condominios, existe una póliza maestra para todo el edificio y los apartamentos que vota la asociación de condominios como una unidad. Una vez que se selecciona una póliza, cada propietario de apartamento paga su parte de la póliza, que cubre su apartamento así como una parte de las áreas comunes. La proporción que debe pagar cada propietario de la unidad se determina como parte de una valoración del condominio que se realiza como parte del proceso de cotización.
Pólizas “Full Value”
Una póliza “full value”, como su nombre lo indica, asegura un condominio por el valor total de toda la estructura y todas sus unidades de apartamentos. Esto incluye cosas como la remodelación de la cocina, el reemplazo de ventanas y otras mejoras que los propietarios de la unidad puedan haber realizado. En el 99 % de los casos, los propietarios de condominios en un edificio que está asegurado con una póliza “full value” no necesitan ningún seguro complementario para cubrir su unidad, aparte de obtener algún seguro para cubrir sus pertenencias personales y contenido.
Polízas “Bare Wall”
Las pólizas “bare wall”, por otro lado, aseguran solo la estructura central del edificio. Estas polízas excluyen cualquier mejora realizada por los propietarios de unidades, que se denominan elementos privativos. Por esta razón, cada propietario de una unidad en un condominio asegurado con una póliza “bare wall” necesita una póliza de seguro de vivienda complementaria para que su propiedad esté suficientemente cubierta.
Casos especiales
Seguro contra inundaciones
Los daños por inundaciones siempre están excluidos de las pólizas de los propietarios de viviendas y, en los casos en que la propiedad esté ubicada en un área inundable, se recomienda comprar una póliza contra inundaciones por separado. Estas pólizas están subsidiadas por el gobierno federal, pero aun así, a menudo son más costosas que las pólizas tradicionales para propietarios de viviendas porque las inundaciones son, con mucho, el mayor riesgo para una propiedad en un área inundable. Si la propiedad tiene una hipoteca, el banco requerirá una póliza contra inundaciones.
Cambiar de aseguradora cuando hay banco
Siempre que haya un banco, para cambiar la póliza de seguro real registrada, el corredor de seguros debe ser nombrado como el corredor de seguros registrado. En muchos casos, el propietario de la vivienda no elige el proveedor de seguros, se va con el seguro predeterminado que le asigna el banco y luego, en un momento posterior, trata de darse una vuelta. Si bien un corredor puede proporcionar cotizaciones sin ser nombrado agente registrado, ser el agente registrado le permite obtener la póliza completa del banco y asegurarse de que las cotizaciones obtenidas sean una comparación de manzanas con manzanas con la póliza actual. De lo contrario, el banco no le dará ninguna información al agente.