Puerto Rico requiere que todo propietario de un vehículo lleve un seguro de responsabilidad pública para poder operar un vehículo en la vía pública. Como tal, le corresponde a cualquier propietario actual o futuro de un auto familiarizarse de alguna manera con las leyes y prácticas relacionadas con los seguro de auto en Puerto Rico, ya que pueden ser algo diferentes a las del continente. Si usted es un nuevo residente de la isla, es probable que también quiera tener un seguro de salud y de inquilino, y en ese caso debe consultar con un agente de seguros para comenzar a desarrollar su paquete. Vamos a repasar las cosas más importantes que debe saber acerca de la compra de seguros de auto en Puerto Rico:
No es fácil comprar un seguro de auto en línea en Puerto Rico
Antes de que desestime esta declaración porque viene de un corredor de seguros, permítame decirle que me encantaría que Puerto Rico estuviera mejor integrado tecnológicamente y que los consumidores tuvieran estas opciones. La realidad es que si usted está comprando sólo un auto y esa es la única propiedad que necesita asegurar, entonces usted no necesita mucha orientación de un agente de seguros si usted fue capaz de comparar los precios en línea. Desafortunadamente, ese no es el estado actual de las cosas, y en la mayoría de los casos su mejor opción es desarrollar una relación con un agente de seguros, ya que es probable que en algún momento necesite algo más que un seguro de auto. Algunas compañías, como Aseguratec y Velox, están tratando de cambiar esto y han hecho grandes avances en el desarrollo de una mejor plataforma técnica, pero todavía estamos muy lejos en Puerto Rico de poder comprar seguros de autos completamente en línea. Si usted está buscando comprar una póliza de seguro para su auto próximamente, nos puede contactar aquí para recibir una cotización gratis. Trabajamos con todas las compañías de seguro en la isla y podemos recomendarle la compañía que le resulte más económica para su situación específica.
Cuidado: Cuando compre una póliza de seguro, recuerde que las pólizas de seguro de auto de 6 meses no existen en Puerto Rico como es común en los EE.UU. En cambio, las pólizas en Puerto Rico se venden por 12 meses (1 año) términos. Esto puede presentar un poco de sorpresa si no estás listo para pagar más de $1k por una póliza además de lo que estés gastando en el auto nuevo. En primer lugar, puede elegir financiar con United Finance Corporation (no confundir con Universal Insurance), que pagará la totalidad de su póliza a la compañía y le pondrá un plan de pago. Una advertencia a esto es que muchas veces esta opción no está disponible el primer año.
Si usted está comprando una póliza de doble interés en el concesionario, que voy a describir más en detalle más adelante en este artículo, estas pólizas típicamente son financiadas en el préstamo de auto en sí. A pesar de que suena muy atractivo, le recomiendo encarecidamente que no elija una póliza de doble interés, ya que pueden dejarle lamentablemente subasegurado sin ningún ahorro para usted.
¿Cuales son los tipos de seguros de auto disponible en Puerto Rico?
- Seguro de responsabilidad pública – Puede ser privado o público; el seguro compulsorio es un seguro de responsabilidad pública
- Seguro de doble interés – Suele ser el mínimo que requiere el banco, se vende mucho en los “dealers” de auto
- Seguro “Full Cover” – El seguro más completo
- Seguro “Gap” – Se utiliza en conjunto con otra póliza cuando el balance del valor financiado es mayor al valor del auto
¿Qué es el Seguro Obligatorio?
El “Seguro Obligatorio”, también conocido como el Seguro Compulsorio es el seguro mínimo posible requerido por la ley en Puerto Rico. Viene junto con su “marbete”, que son el equivalente a las placas de matrícula en los EE.UU., excepto que se duplica como un seguro de huesos desnudos. Tu marbete es tu prueba de seguro obligatorio; por lo tanto, si tienes un marbete caducado, no tienes cobertura de seguro obligatorio. Los marbetes se pueden comprar en los bancos con evidencia de que su licencia de auto de motor no tenga multas pendientes y con una inspección de auto válida. Puede también comprar su marbete en la mayoría de los centros de inspección alrededor de la isla.
Para el seguro obligatorio, solía ser que sólo el ASC (Asociación de Suscripción Conjunta), proporcionaba la cobertura de responsabilidad pública de 4,000 dólares, pero desde hace un par de años, el consumidor puede ahora elegir entre una variedad de proveedores. Algunas compañías, como PointGuard, se diferencian por ofrecer centros de llamadas 24/7, mientras que otras como MAPFRE, ofrecen “seguro obligatorio ampliado” que incluye algunos modestas opciones adicionales como el aumento de la cobertura de responsabilidad pública a $20,000. Generalmente, todas las opciones de seguro obligatorio son muy caras para la cobertura que ofrecen, incluso si se elige las opciones adicionales. Más preocupante que el sobreprecio es cómo estarás expuesto. Un límite de 4,000 dólares sólo cubrirá daños muy menores.
Es importante notar que el seguro obligatorio NO cubre daños a usted o a su vehículo. El seguro compulsorio sólo subre daños a la propiedad de terceros. Es decir, si usted causa un accidente, el seguro cubrirá hasta $4,000 en daños a la propiedad del otro conductor, pero no cubrirá sus lesiones corporales, ni gastos médicos, ni el daño que tenga el auto de usted.
¿Cómo me devuelven el seguro obligatorio si he comprado un seguro privado?
Cuando usted compra su marbete, $99 de esos dolares irán hacia el seguro de responsabilidad pública obligatorio. Si ya tiene un seguro privado, puede pedirle a su agente de seguros un “voucher” que certifique que está exento de adquirir este seguro obligatorio. Si no pudiste conseguir el vale a tiempo y tuviste que pagar los 99 dólares cuando compraste tu marbete, no te preocupes, todavía puedes contactar con tu agente de seguros para pedir el vale y preguntarle cómo obtener el reembolso retroactivo.
¿Qué cubre la típica póliza de seguro de auto privado?
Es común que las pólizas de seguro de auto en Puerto Rico sigan el estándar familiar de 100/300 usado en los Estados Unidos para las pólizas de responsabilidad pública. Específicamente, esto significa que la póliza puede cubrir $100,00 de lesiones corporales por un solo reclamante, pero no cubrirá más de $300,000 en total para todos los reclamantes. Una póliza básica de responsabilidad pública también cubrirá gastos médicos y en general es un seguro mucho más completa que el seguro obligatorio.
El seguro completo, también conocido como “Full Cover”, cubrirá cualquier evento, ya sea por culpa o sin culpa, siempre y cuando se pague el deducible que normalmente está en el rango de los 500 dólares. También suelen estar disponibles servicios adicionales como asistencia en carretera y cobertura de alquiler de auto.
Seguro para autos usados
Los seguros para autos usados en Puerto Rico funcionan de la misma manera que los seguros para autos nuevos – usted consulta con su agente de seguros, este le provee una cotización y una vez usted está satisfecho usted paga su póliza.
Algunos detalles específicos sobre los autos usados que usted debe tener en mente cuando este buscando un seguro son:
- El beneficio de asistencia en carretera no está disponible para autos fabricados antes de cierto año. La edad límite puede variar entre las compañías de seguros de auto, pero en general si su auto tiene más de 10 años no cualificará. En estos casos, puede comprar este servicio directamente de una compañía de asistencia en carretera tal como Connect Assistance.
- Una vez el carro deprecia cierta cantidad, llega un punto donde no es costo efectivo adquirir una póliza “full cover”. Tomemos el ejemplo de un vehículo con un valor en el mercado de $4,000. Digamos que una póliza full cover cuesta $500 y una de sólo responsabilidad pública cuesta $100 para este vehículo (números hipotéticos). Si usted causa un accidente, usted tendrá que pagar un deducible (típicamente $500) antes que la compañía de seguros pague una reclamación. Usualmente, cuando el daño de un accidente alcanza el 40% del valor del auto, el auto es declarado como pérdida total. O sea, en este caso, sólo se le cubrirá un arreglo a su auto si el daño en un accidente es entre $500 y $1,600 – una ventana muy pequeña. En el caso de pérdida total, la compañía le dará un cheque por el valor actual del auto menos el costo del deducible.
- Para estos carros más viejos, muchas veces una excelente opción es obtener una póliza de “colisión” que brinde cobertura limitada a un costo muy bajo. Las primas estándar que van entre $89 y $100 al año le brindan $4,000 en cobertura de propiedad para su propio vehículo con deducibles que oscilan entre $100 y $200. Estas pólizas se pueden combinar con una póliza de responsabilidad únicamente y pueden cubrir adecuadamente su vehículo antiguo. Estas pólizas no son equivalentes a una full cover, por lo que excluirán cosas como la caída de un árbol encima de su carro o una piedra que rompa el cristal delantero. Para calificar para este tipo de póliza, el carro generalmente debe valer menos de $30,000 y el carro no puede pesar más de 10,000 libras (en el caso de pickups y vans)
Requisitos para comprar una póliza para su auto
La información que su agente necesitará para poder cotizar su póliza son:
- Valor actual del vehículo
- Marca, modelo y año del vehículo
- Costo cuando el vehículo era nuevo (si el vehículo fue comprado en EEUU y fue importado, el costo que se usa aquí sería el costo si el auto fuese comprado en Puerto Rico)
- Edad del conductor
Una vez obtenga su cotización, para poder emitir la póliza, necesitará lo siguiente:
- Licencia del vehículo
- Dirección postal del asegurado
- Nombre completo del asegurado
Saber como funciona la venta de seguro en el concesionario (“dealer”) de autos
En muchos casos, el “dealer” de autos intentará venderle una póliza de auto de doble interés sin importar qué, así que es una buena práctica avisar a su agente de seguros cuando esté comprando un coche y él o ella puede hacerle saber sus opciones. A diferencia de los EE.UU., no estás legalmente obligado a tener un seguro antes de conducir tu carro fuera del lote del concesionario, ya que cuando compras el carro vendrá con un marbete y el seguro compulsorio. Dicho esto, es recomendable que no conduzcas tu coche sólo con el seguro obligatorio.
Otra cosa que hay que tener en cuenta es que existen algunos vendedores de autos inescrupulosos y pueden tener un trato con un agente de seguros donde obtendrán una parte de la comisión generada por el agente. Esto no es legal, pero sucede y es algo que debes saber para que sepas dónde están los incentivos cuando te venden el seguro en el concesionario.
¡Eso es todo por ahora! Seguiremos actualizando esta entrada con más información para ayudarles. Esperamos que esta información le haya sido útil, y si se encuentra listo para explorar sus opciones de seguro, siéntase libre de contactarnos para una consulta gratuita.