Puerto Rico es el mercado de seguros más grande y sofisticado de latinoamérica, según el informe anual que publica MAPFRE sobre la industria de seguros en todo el continente. Siendo una industria establecida y madura en la isla desde principios del siglo 20, existen hoy en día una variedad de productos para cubrir casi todo tipo de riesgo imaginable para los dueños de empresas pequeñas, medianas y grandes. En este artículo cubriremos a grandes rasgos los distintos tipos de seguros disponibles para las PYMEs y en artículos futuros entraremos más en detalle en cada una de estas cubiertas.
La industria de seguros comerciales, al igual que la industria de seguros de manera más amplia, se basa mucho en la industria de seguros norteamericana y de hecho se rige por ciertas regulaciones federales y es miembro del NAIC (National Association of Insurance Commissioners). Dicho esto, es importante reconocer que la industria de los seguros es un área donde típicamente los estados de Estados Unidos han tenido mucha injerencia; casi toda la regulación de esta industria es a nivel estatal y no federal. A pesar de esto, en los 50 estados han surgido ciertos “estándares” sobre las pólizas en diferentes estados, inclusive cuando no hay regulación que lo requiera. Este fenómeno se da debido a que muchas de las compañías de seguro en EEUU operan en casi todos los estados y por lo tanto ofrecen productos muy similares en todos estos estados.
En Puerto Rico, sin embargo, casi todas las compañías de seguro son compañías estrictamente locales y han desarrollado una serie de productos que, aunque son bastante parecidos, no siempre son los mismos productos que se ofrecen en el mercado norteamericano.
A continuación revisemos los distintos tipos de seguro comercial disponible para un negocio que opere en Puerto Rico:
• Seguro de responsabilidad pública comercial (“Commercial General Liability – CGL”) – Este seguro es fundamental para todo negocio que atiende clientes o tiene algún tipo de exposición por sus actividades comerciales. Cubre incidentes tales como la caída de un cliente en una tienda.
• Seguro de propiedad comercial – Este seguro es parecido al seguro de propiedad que contrata para un hogar, pero con algunas diferencias marcadas, principalmente en el tratamiento de los vehículos.
◦ Seguro contra inundaciones – En las pólizas de propiedad personal, esta cubierta es una exclusión y se compra una póliza aparte que es manejada como parte de un programa federal. Las pólizas comerciales también funcionan de la misma manera.
• Seguro de interrupción comercial – Esta cubierta es una parte de la póliza de propiedad comercial, pero ya que esta cubierta ha cobrado mucha prominencia en Puerto Rico luego del huracán María, la incluímos aquí de manera separada para enfatizarla. Esta cubierta tiene el propósito de compensar al dueño de una empresa por pérdidas que su empresa haya tenido a causa de un evento cubierto. Un ejemplo de esta cubierta puede ser en pagar por ganancias pérdidas de un restaurante luego que haya tenido que cerrar para hacer reparaciones a causa de un fuego.
• Seguro de errores y omisiones – Este seguro aplica mayormente en negocios de servicios, tales como firmas de abogados, agencias de consultoría e inclusive agencias de seguros. Esta cubierta tiene la intención de cubrir daños causados por algún error que haya cometido la empresa a la hora de prestar un servicio. Por ejemplo, si un abogado no asesora bien a su cliente y resulta que el cliente sufre daños por negligencia de su abogado, esta póliza pagará gastos legales que tenga el abogado si el cliente lo demanda por negligencia. Estas cubiertas no cubren disputas por acoso sexual, ellas están cubiertas bajo una póliza de prácticas de empleo (“Employment Practices Liability Insurance”).
◦ En el caso específico de los médicos, no se utiliza el término de errores y omisiones, sino impericia médica (“malpractice”), pero el concepto es el mismo.
• Seguro de crimen – Esta cubierta es separada y dado a que muchos dueños de PYMEs preguntan por esta cubierta específicamente la incluímos aquí para enfatizar. Cubre principalmente en caso de que algún empleado cometa un robo dentro del establecimiento.
• Seguro de compensación laboral (“Workman’s Comp”) – Esta cubierta es quizás una de las más marcadas diferencias con las cubiertas del mercado de EEUU. Este seguro está nacionalizado en la isla, no hay pólizas privadas disponibles para esta cubierta. Si usted contrata empleados, tiene que contratar una póliza con la Corporación del Fondo del Seguro del Estado.
Estas son sólo algunas de las cubiertas más comunes para las pequeñas y medianas empresas. Hay bastante complejidad sólo con estas cubiertas sin tan siquiera incluir otras cubiertas como la responsabilidad cibernética. La combinación adecuada para su situación dependerá de los riesgos particulares de su negocio. Le recomendamos que consulte con un agente experimentado en seguros comerciales para entender bien sus necesidades. Como siempre, está bienvenido a contactarnos si desea una consulta sin obligación. En los próximos meses estaremos publicando más artículos para ir más en detalle de las distintas cubiertas de seguros comerciales.