El COVID-19 coronavirus ha provocado un alto sin precedentes en la economía global, y muchos pequeños y medianos negocios en los Estados Unidos y en el extranjero enfrentan una presión económica grave. Este artículo examinará si la cobertura de interrupción comercial (business interruption en inglés) existente reembolsará a los propietarios por la pérdida de ingresos durante esta pandemia, si hay cobertura adicional que deberían considerar comprar en el futuro y si hay otras formas de ayuda disponibles para cubrir pérdidas no aseguradas. Muchas empresas se han visto obligadas a cerrar durante estos tiempos inciertos, o sus ventas se han reducido drásticamente debido a las medidas de distanciamiento social que los gobiernos y los ciudadanos están tomando para contener la propagación del virus. Si tiene dudas sobre qué cubre exactamente el seguro, siga leyendo para obtener más información.
¿Qué es el seguro de interrupción de negocios?
El seguro de interrupción comercial, a veces denominado seguro de continuidad comercial, es una póliza de seguro diseñada para indemnizar al propietario de una empresa en el caso de que la empresa deba detener las operaciones debido a algún evento imprevisto, como un huracán o un terremoto. Esta cobertura generalmente se compra como parte de un paquete de propiedad comercial.
¿Cómo se calcula la cobertura del seguro de interrupción?
La fórmula para la interrupción del negocio es a menudo una fuente de confusión, ya que considera un puñado de factores, no solo el ingreso promedio del negocio. Factores que se agregan:
- Beneficio bruto esperado durante el período de indemnización: este será el ingreso esperado durante el período menos los costos directos asociados con ese ingreso.
- Gastos adicionales incurridos debido a un evento: estos son los gastos incurridos debido a las circunstancias del evento cubierto, pero que no se incurren durante el curso normal de los negocios. Ejemplos de estos gastos son la gasolina para un generador de energía, trasladar sus negocios a una ubicación temporal, etc.
Factores que se restarán:
- Gastos guardados: son gastos en los que la empresa no incurre o que se reducen debido al evento. Ejemplos de estos gastos son la nómina, los servicios públicos y el alquiler si el propietario permite la indulgencia.
Debe tenerse en cuenta que su póliza prescribirá un período de indemnización específico, y la cobertura solo pagará dentro de ese período (generalmente alrededor de 24 meses).
Seguro de interrupción de negocios y coronavirus en los Estados Unidos
El factor principal que determina si su cobertura de interrupción de negocios cubrirá o no las perdidas debido a COVID-19 es si esas pérdidas fueron causadas directamente por un peligro cubierto. Como la cobertura suele ser parte de un paquete de propiedad comercial, debe revisar su póliza en detalle para determinar si existe una exclusión para una pandemia o enfermedad infecciosa. Se sorprendería al descubrir que muchas políticas tienen esta exclusión, ya que es una exclusión que comenzó a introducirse en políticas que se remontan a la epidemia de SARS de principios de la década de 2000.
Hay dos tipos de cobertura en los que las pérdidas COVID podrían cubrirse:
- Pérdida de Atracción – Típicamente vista en la industria del turismo y los viajes, y está destinada a cubrir cuando un lugar ha “perdido su atractivo” debido a algún evento indirecto, como un ataque terrorista en el país.
- Interrupción comercial contingente – Este tipo de cobertura es para interrupciones de ingresos causadas por interrupciones indirectas al negocio. Deberá asegurarse de que su cobertura de interrupción comercial contingente incluya específicamente enfermedades para cubrir las pérdidas de COVID-19. El uso más común de esta cobertura es para interrupciones de la cadena de suministro en las que una entrada clave en la cadena de suministro a una empresa encuentra algún problema y la empresa no puede funcionar normalmente.
Debe tenerse en cuenta que los planes anteriores pueden ser extremadamente costosos y generalmente solo son utilizados por empresas muy grandes que tienen una tolerancia muy baja al riesgo.
Dada la complejidad de estas políticas, su mejor opción es consultar con su corredor de seguros los detalles de su caso particular.
Seguro de Interrupción de Negocios y Coronavirus en Puerto Rico
En Puerto Rico, estas pólizas ganaron notoriedad generalizada después del huracán María. Muchos dueños de negocios pasaron algunas semanas como mínimo sin ingresos, y aquellos que pudieron abrir y operar tuvieron costos extraordinarios, como funcionar con generadores de combustible diesel o pagar a sobreprecio la materia prima para sus negocios. Los dueños de negocios que tenían una cobertura adecuada pudieron salir del huracán en una posición financiera mucho mejor que la mayoría de las empresas en la isla.
Después del huracán María, las compañías de seguros endurecieron sus estándares de suscripción para este tipo de cobertura y aumentaron considerablemente las primas. En general, todas las empresas que quisieron comprar esta cobertura después del huracán tuvieron que demostrar que tenían un generador de energía de emergencia con un contrato de mantenimiento para mantener ese generador. No solo eso, sino que muchas compañías de seguros agregaron una exclusión para un evento “fuera de las instalaciones”, lo que significa que no se proporcionaría cobertura para un evento fuera de las instalaciones que impidiera la operación comercial normal. Bajo esta exclusión, muchas empresas no habrían quedado cubiertas después del huracán, ya que el principal impedimento para muchas empresas era la falta de energía eléctrica en lugar del daño real a la propiedad.
En el caso de COVID-19, la situación general en los Estados Unidos también se aplica a Puerto Rico, la mayoría de las coberturas de interrupción de negocios no cubrirán las pérdidas generadas por la pandemia o por las medidas implementadas por el gobierno para contener la pandemia.
El seguro de interrupción de negocios no me cubrió, ¿qué otras opciones tengo?
Dadas las diversas exclusiones en la mayoría de las políticas de interrupción de negocios, es muy probable que su política no cubra las pérdidas que ha sufrido su negocio debido a la pandemia de COVID-19. Sin embargo, no se desespere, el Gobierno Federal ha promulgado un conjunto de medidas para ayudar a las pequeñas empresas afectadas, y probablemente califique para uno de estos programas. El entorno está cambiando día a día, y continuamente se anuncian nuevas iniciativas: asegúrese de consultar los sitios web de las agencias federales u oficinas locales correspondientes para obtener la información más reciente. A continuación se presentan los principales programas de asistencia disponibles para pequeñas empresas que califican:
- Préstamos por desastre de la SBA – Verifique si su empresa califica para un “préstamo por desastre por daños económicos” y solicite lo antes posible como sea posible. El préstamo está destinado a cubrir el capital de trabajo, la nómina y otras necesidades generadas por un desastre cubierto. COVID-19 es el primero en ser declarado un desastre por todos los estados, y las empresas que califican pueden recibir financiamiento en términos muy atractivos y flexibles.
- ”Stimulus2020” : esta es una iniciativa privada para proporcionar efectivo de emergencia a las empresas locales. Tenga cuidado con los términos y asegúrese de pagar lo antes posible, pero sin duda es una opción si necesita efectivo rápidamente.
¿Vale la pena el seguro de interrupción de negocios?
Dada la cantidad de excepciones y el alto costo de estas políticas, muchos dueños de negocios se preguntan si vale la pena comprar esta cobertura. La respuesta es que, francamente, no todas las empresas deberían comprar esta cobertura. Debe observar de cerca las primas para su negocio, implementar procesos y prácticas de mitigación de desastres siempre que sea posible, ya que estos tendrán el doble beneficio de reducir sus primas y también es probable que reduzcan sus pérdidas durante un evento. Si sabe que su negocio no tiene el colchón de efectivo para sobrevivir a una pérdida prolongada de ingresos, entonces debe sopesar más el seguro de interrupción de negocios. En cualquier caso, ya sea que decida comprar la cobertura o no, debe buscar establecer reservas de efectivo de emergencia, ya que incluso en el caso de un evento cubierto, sus beneficios probablemente vendrán en forma de reembolso y necesitará efectivo a mano para pagar las cuentas en el momento
¿Cómo puedo obtener un seguro de interrupción comercial para mi negocio?
La mejor manera de obtener cobertura es trabajar con su corredor de seguros actual y preguntarle qué tipo de opciones de cobertura están disponibles para su situación. Si se encuentra en Puerto Rico, no dude en solicitarnos una cotización de seguro y hablaremos con usted para una consulta gratuita.